Як піти на пенсію до 40 років з мільйоном доларів на рахунку в банку
Намучавшись з роботами, які вимагають дуже великих навантажень, мілленіали звільняються і приєднуються до руху FIRE
Карл Дженсен відчув те, що він називає «пробудженням», приблизно в 2012-му році.
Він працював програмістом в передмісті Денвера, писав код для медичного обладнання. Робота була напруженою: йому доводилося документувати кожен крок для Управління по санітарному нагляду за якістю харчових продуктів і медикаментів США (FDA), а помилка в коді могла нашкодити або навіть вбити пацієнта.
Дженсен заробляв близько $110 000 в рік, у нього був певний соцпакет, але, здавалося, що все це не окупає стрес. Він не міг розслабитися з родиною після роботи; бувало, що цілі дні він проводив, обнімаючись з унітазом. Він схуд на 5 кг
Після одного особливо брутального робочого дня, Дженсен погуглив питання «як мені рано піти на пенсію?», і очі відкрилися. Він порадився з дружиною і склав план: у наступні п’ять років вони економили значну частину доходів, серйозно скоротили видатки, поки не зібрали близько $1,2 млн.
У вівторок 10 березня 2017 року Дженсен подзвонив своєму босові і попередив про звільнення після 15 років роботи в компанії. Однак він не звільняється, а йшов на пенсію. Йому було 43.
Зламуємо шлях на пенсію
І хоча історія Дженсена може здатися виключної, скромнішим варіантом казки про біржового маклера, вдало подзаработавшем на Уолл-стріт і отплывшем на своїй яхті в бік Карибських островів, насправді вона являє приклад набирає популярність руху молодих професіоналів, навмисно що концентруються на тому, щоб назавжди розлучитися зі своєю роботою.
Особливо це рух з абревіатурою FIRE (financial independence, retire early) [фінансова незалежність і рання пенсія] полюбили мілленіали – вони бачать в цьому спосіб втекти від виснажливої душу і крадущей їх час роботи та споживчої економіки.
Послідовники FIRE – це зазвичай чоловіки, які працюють у технологічної індустрії, інженери, мислячі лівим півкулею, ботаніки, які складні відсотки, які набіжать за 40 років, або порівнюють прибуток з інвестицій від пайових фондів із прибутком від нерухомості.
Велика частина спорів з приводу руху, що виконуються на форумах Reddit або в блогах типу Mr. Money Mustache, обертається навколо «злому» фінансів: стратегій збільшення відсотка коштів, які людина може відкладати на майбутнє, до священної мети в 70%, поради по недорогим подорожей за допомогою бонусних карт авіаліній, способи заощадити трохи грошей в продуктових магазинах.
Деякі практикують надзвичайну ощадливість, інші схиляються до більш типовим стандартом життя, суміщеного з заощадженням та інвестиціями, хто вибирає спосіб «бариста FIRE» (робота на півставки в Старбаксе після виходу на пенсію, як спосіб користуватися медичною страховкою компанії). Брати участь в русі – значить урізати витрати для максимізації накопичень, збільшуючи вкладення до сум, прибуток з яких здатна вас підтримувати.
«Багато хто вважає нас новими хіпі», — сказав Дженсен, який продав свій будинок з чотирма спальнями і чотирма ванними, щоб переїхати в більш скромне житло, і повністю використав пенсійні накопичення при звільненні. «Вони навіть не можуть це зрозуміти».
Карл Дженсен
Карл Дженсен з донькою Дафнії і дружиною Мінді в Лонгмонте, Колорадо.
На пенсії Дженсен з дружиною і двома дочками планує жити приблизно на $40 000 в рік, одержуваних з інвестицій. Його дружина поки працює, і їм ще тільки належить використовувати ці рахунки. Але їх життя вже дає їм багато вільного часу і мало розкоші: вони купують продукти в Costco [найбільша в світі мережа складів самообслуговування], а машину і будинок він ремонтує сам.
«Люди зазвичай припускають якесь зовнішнє втручання: Ой, ви, напевно, отримали спадщину, — сказав Дженсен. – Але ми просто вирішили жити набагато скромніше, чим можемо. І ця ідея сама по собі радикальна».
Також радикально звучить ідея звільнитися з роботи після 30 або відразу після 40 років, в той час, коли люди зазвичай активно будують кар’єру, або, що менш приємно, терплять щоденну рутину, щоб оплачувати рахунки, чекаючи, поки їм не почнуть платити з соціального страхування.
Джейсон Лонг, який працював фармацевтом в сільській місцевості в Теннесі, який минулого року пішов на пенсію в розквіті сил в 38 років, сказав, що його батькові було складно зрозуміти, чому Лонг не може продовжувати працювати і отримувати свою зарплату в $150 000.
Але Лонг сказав, що йому страшенно не подобалася його робота, на якій він стежив за тим, як вартість ліків різко підвищувалася, хворі люди боролися зі страховими компаніями і страждали від надмірної кількості виписаного ним опіатів, що виливалося в згубну залежність. І його клієнти – злі, заплутані, насилу зводять кінці з кінцями, часто зривалися на чоловіка, що стояв за стійкою.
«Бували дні, коли мені доводилося вистоювати за прилавком по 12-14 годин, не відлучаючись в туалет, не обідавши – все з-за величезної кількості роботи», — сказав Лонг. Як і Дженсен, в останні десять років він відкладав досить істотну частину своїх доходів, вони з дружиною жили в цілком оплаченому будинку і накопичили інвестиційний портфель вартістю трохи більше мільйона доларів. Так навіщо ж потрібно було працювати і далі?
«Всі розрахунки у мене перед очима, — сказав Лонг. – Не має сенсу ходити на роботу, із-за якої я відчував себе нещасним, якщо немає необхідності набивати банківський рахунок».
Чому ці мілленіали ненавидять роботу
Концепція виходу з «щурячих перегонів» не нова. Від шейкерів XVIII століття до повертаються назад до природи хіпстерів 1960-х і 70-х, частина американців завжди хотіла зробити життя простіше. Одна з біблій руху FIRE, книга “Гаманець або життя”, навчальна читача зменшувати витрати і цінувати свій час (або «життєву енергію») вище матеріальної прибутку, була опублікована в 1992 році.
Але Вікі Робін, яка написала цю фінансову інструкцію спільно з Джо Домингесом, каже, що тусовка FIRE відрізняється від тих зрадників, що існували в 90-ті роки. «Нашою метою було не просто змусити купу людей піти з роботи, — сказала Робін. – Наша мета – зменшити споживання і врятувати планету. Ми залучали людей, які живуть просто, релігійних людей і тих, хто дбає про довкілля».
При цьому люди з FIRE, навпаки, «дуже сконцентровані на цифрах, і сильно захоплюються деталями оподаткування і бухгалтерії», — сказала Робін.
Вони також отримують свої дивіденди від довгих бичачих трендів ринку, і в деяких випадках, від привілеїв певного класу, раси, статі та спадщини. Досить складно піти на пенсію в 40, якщо ти працюєш на роботі з мінімальною оплатою праці, або на тебе тисне гігантський борг за навчання в коледжі, або у тебе не було таких можливостей, як у інших людей, бо ти виріс у бідній кримінальному районі.
Карл Дженсен
Але якщо, як говорить Робін, у прихильників FIRE немає своїх ідеалів, притаманних попереднім поколінням, чому ж вони так сильно хочуть піти з роботи? Багато мілленіали не пропрацювали ще й десяти років.
Робін говорить, що вся справа в пошуках сенсу. «Працюючий в такій економіці людина практично не контролює власну життя. Всі люди замінювані. Коли ви молодий, ви дивитесь у майбутнє, і питаєте себе: Що мене там чекає?»
Це добре описує почуття Крісті Шен і Брайса Ленга. Ця парочка з Торонто здобула популярність (і стала метою інтернет-хейтеров), пішовши з роботи в технологічних компаніях в 2015 році, щоб без зупинки подорожувати по світу. У той час їм було трохи за 30.
До Шен осяяння прийшло, коли на її очах колега-айтішник втратив свідомість на робочому місці, працюючи по 14 годин на день, і його довелося відвозити на «швидкої». За кілька років до цього вони з Ленгом, йдучи по стопах батьків, намагалися купити собі будинок в Торонто, де ціни на нерухомість ростуть давно і активно.
Але, як каже Шен, «не мало значення, скільки ти відкладаєш – ця мета постійно віддалялася від тебе. І я спостерігала за тим, як люди зі шкіри геть лізуть, намагаючись оплачувати іпотеку».
Хоча у них була гарна освіта і високооплачувана робота в процвітаючому технологічному секторі, Шен і Ленг зіткнулися з наближенням погрозами аутсорсингу і штучного інтелекту, у них не залишалося надій на пенсію за віком, або навіть на те, що їх роботодавці будуть існувати років через п’ять.
У той же час їхня робота поглинала весь час, вони працювали практично цілодобово. І замість того, щоб прив’язати себе до дорогої іпотеці і дуже напруженій роботі, вони вирішили вкластися в інвестиційний портфель і розслабитися.
«Батьки передали нам набір життєвих правил, які чудово працювали в 1970-х, — сказала Шен. – Але нам довелося викинути цю інструкцію і написати нову».
Ленг більш прямо міркував про проблеми, з якими стикається його покоління. «У нас немає робочих місць, які зможуть про нас подбати, — сказав він. – Нам доведеться піклуватися про себе самостійно».
Переїхати в дешеве місце
Відмовившись від великого міста, Шен і Ленг дають приклад ще однієї причини популярності FIRE: висока вартість міського життя, особливо в місцях типу Нью-Йорка або Південної Каліфорнії. Її характеризують шалена вартість нерухомості, дорогий догляд за дитиною і спокуси так званого «стилю життя».
«Ми віддавали за оренду квартири майже $3000, і вважали це ще непоганим варіантом», — сказав Скотт Рикенс, 35 років, який з дружиною Тейлор 33-х років і маленькою донькою донедавна жили у Коронадо, шт. Каліфорнія, в дорогому пляжному містечку, що знаходиться на іншій стороні затоки від Сан-Дієго. «Удвох ми заробляли близько $160 000 в рік, але з цієї суми мало що залишалося».
Почувши подкаст з інтерв’ю з провідним блогу Mr. Money Mustache, Пітом Аден, якого журнал The New Yorker назвав “гуру економії”, Рикенс перейнявся темою. Він сказав дружині, що їм слід відмовитися від лізингового BMW і припинити харчуватися в ресторанах по кілька разів на тиждень.
Але і з такою економією сім’я не могла збільшити кількість знесених грошей, не розглядаючи варіант з переїздом в більш дешеву місцевість – процес зменшення заборгованості, що люди з тусовки FIRE називають «арбітражем».
Ідея, як пояснює Едені, «потиснути плоди високої зарплати» де-небудь у Кремнієвій Долині, «а потім забрати ці заощадження, переїхавши в один з тисячі милих і доступних містечок в нашій країні, і почати другу фазу життя на своїх умовах».
Худоба і Тейлор Рикинс, які переїхали з Каліфорнії в Орегон
Місіс Рикенс, що працює в рекрутингу, спочатку не хотіла розлучатися з BMW, життям на море і всім престижем, який був пов’язаний з цим, поки не натрапила на калькулятор пенсії, який підказав, що, прийнявши рух FIRE, вони можуть піти на пенсію через 10 років, а якщо не відмовляться від поточного рівня життя – то у 90.
«Я ніколи не звертала уваги на фінанси, думала, що все владнається само собою, — сказала Рикенс. – Після народження дитини я турбувалася про те, чи зможу я виділяти їй час. Я була рабою для своєї роботи через нашого стилю життя».
У минулому році пара поїхала з Південної Каліфорнії у пошуках місця проживання, де вони відчули б більше фінансової свободи. Це подорож Рикенс, колишній креативний директор креативного агентства, описує в документальному блозі “Ігри з FIRE”.
В результаті вони влаштувалися в місті Бенд шт. Орегон, де немає податку з продажу, і де вони змогли дозволити собі купити будинок. Літр бензину для їх Honda CRV з пробігом у 300 000 км (вони продали BMW і використовують одну машину на двох) стоїть на чверть долара дешевше, ніж в Сан-Дієго, хоча Рикенс часто їздить по місту на велосипеді.
«Сама по собі тема раннього виходу на пенсію для мене не дуже важлива. Тут більше грає роль отримання контролю над власним часом, — сказав Рикенс. – Якщо заглибитися в визначення пенсії, то насправді ми виходимо на пенсію, відмовляючись від обов’язкової праці. Це не обов’язково означає попивание коктейлів на пляжах».
Вийти на пенсію раніше батьків
Вихід на пенсію до сивого волосся, і пенсія, яка триває 40, 50 і навіть 60 років, у сучасному суспільстві сприймається, як щось ненормальне. Чим же заповнити всі ці дні, місяці і десятиліття?
Нещодавно в будній день Дженсен вів своїх доньок віком 8 і 11 років на ярмарок округу Боулдер. «Я сказав їм: Ми почекаємо до четверга, коли там будуть знижки в 50%, — сказав він, — і, до речі, ми туди підемо пішки. Вона знаходиться в двох милях від будинку».
Побоюючись нудьги, Дженсен спочатку взяв на себе занадто багато, і йому спочатку здавалося дивним, що він займається в спортзалі разом з літніми людьми, або здійснює покупки в порожньому магазині в четвер. А ще він вийшов на пенсію раніше своїй матері, що дозволило їм проводити незграбні сімейні зібрання.
Але провівши так рік, він пристосувався до розслабленою життя, насолоджується вихованням доньок, роблячи все, щоб вони не бачили його в ролі овоча, пялящегося в телевізор. Дженсон також займається тим, що в середовищі шанувальників FIRE вважається чимось на зразок варіанту гри в гольф: веде блог з фінансовими радами.
Серед інших пенсіонерів з FIRE, почали вести блог, є користувач Early Retirement Dude; чоловік і дружина з проектом Our Next Life; проект сімейної пари з дітьми Frugalwoods, що написала книгу про те, як вони перетворилися з добре заробляють жителів передмістя Бостона в поселенців Вермонта на пенсії; Шен і Ленг, які у вільний від подорожей по світу час закликають всіх до революції миллениалов («кінчайте працювати, починайте жити»).
Не дивно, що технічно подкованное покоління проповідує в інтернеті. Крім того, ведення блога може дати вам святий Грааль раннього виходу на пенсію – додаткове джерело доходу.
Рикенс будинку
Можливо, Лонг, фармацевт з Теннесі, детальніше інших описав стан пішов на пенсію людини. В кількох постах на форумі фінансової незалежності, він зі стриманим гумором і самознищенням описував свій перший рік на пенсії.
Після місяця життя за канонами FIRE він написав про почуття провини за те, що витрачав гроші на відеоігри, і побоювання перевищити свій бюджет. Він проводив дні з сім’єю, в спортзалі, працював по дому, займався фізкультурою. Поки у нього немає жалю: «Я прийняв правильне рішення. Це і є життя».
На другому місяці Лонг написав про те, що за перші два місяці його портфель виріс на 2,8%, навіть після витрат на життя, і описав свої здобутки, серед яких збільшення кількості прочитаних книг, готування, робота волонтером і «зменшення часу на складання кубика Рубіка». Він писав про зменшення рівня напруженості: «Мій друг сказав мені, що з мого обличчя зник вираз жаху».
У наступні місяці він переглянув серіал «Коріння», втратив інтерес до обговорення цілей FIRE після їх досягнення, злякався насувається колапсу ринків, поскаржився на нічні кошмари, в яких він «знову працює в офісі і сперечається з ідіотами», пробіг марафон менш ніж за три години, встановивши особистий рекорд, іноді відчував себе ізольованим від суспільства, скоїв двотижневу поїздку з перетином всієї країни, два рази ходив на пляж у Флориді з дружиною, спостерігав за збільшенням свого портфеля, незважаючи на те, що не працював.
І почав вести блог.
«Моє життя зараз набагато краще того, що було, — писав Лонг через сім місяців. – Сподіваюся, що всі мої читачі досягнуть такого ж умиротворення».
По телефону Лонг зізнався, що він, можливо, просто перегорів на роботі, і що все це рух FIRE було просто необхідним перервою перед тим, як він знайде собі більш задовольняє його кар’єру. А коли нещодавно йому запропонували знову попрацювати у фармацевтичній галузі, він відчув невеликий напад жаху.
У той ранок він прокинувся сам, «не тоді, коли будильник повідомив мені про мої обов’язки». Півгодини почитав новини в інтернеті, пробіг 11 км, поспав, «трохи поспостерігав за тим, як обертається вентилятор».
Він періодично дивиться фільми зі списку сайту They Shoot Pictures, don’t They?, озаглавленого «1000 кращих фільмів усіх часів». Він вже подивився близько 600 фільмів. Так що йому ще є чим зайнятися.
